银行贷款利率固定的好还是浮动的好 哪种更划算?

蓓克 859 2020-07-02 17:28:32

  如果你的个人住房贷款是商贷,已于2020年1月1日前发放,或已签订合同但未发放,且属于浮动利率、参考贷款基准利率定价,那么,你正在面临以下选择——将贷款的定价基准转换为LPR加减点,还是转为固定利率。

  这两者有何区别?哪种划算?具体如何操作?需要注意哪些问题?

  首先要提醒的是,上述转换工作虽已于3月1日正式启动,但将持续至8月31日,借款人仍有充足时间了解相关情况,在充分调研基础上,结合自身需求做出合适的选择。

银行贷款利率固定的好还是浮动的好2020

  定价基准生变

  提及LPR,不少人表示一头雾水,更不明白房贷做LPR转换的逻辑和原理。实际上,把握住定价基准这一概念,便可对此次转换豁然开朗。

  人们在申请房贷时,都很关注能否有折扣——即能否在基准利率上打折。例如,基准利率为4.9%,打九折后,实际执行的利率为4.41%,这其中,基准利率就是房贷的定价基准。

  此次转换的核心,就在于定价基准发生了变化,由此前的按照基准利率定价,变为参考LPR定价。

  什么是LPR?它的全称为贷款市场报价利率,简单来说,是中国人民银行综合18家具有代表性的商业银行市场报价,形成的贷款市场报价利率,每月20日(遇节假日顺延)对外公布一次,目前包括1年期、5年期以上两个品种。

  那么,为何要将房贷的定价基准从基准利率转为LPR?与基准利率相比,LPR的市场化程度更高,能及时反映市场利率变化。央行相关负责人说,为深化利率市场化改革,进一步推动LPR运用,央行此前已正式发布公告,要求实施存量浮动利率贷款定价基准转换工作。

  上述负责人表示,目前,大部分新发放贷款已将LPR作为定价基准,但存量浮动利率贷款的定价基准仍主要是贷款基准利率,而非LPR。2015年10月以来,贷款基准利率一直保持不变,但2019年8月以来,LPR已多次下降。

  因此,为保护借贷双方权益,央行明确自2020年3月1日开始,推进存量浮动利率贷款定价基准转换。该负责人说。

  值得注意的是,此次转换工作并不局限于房贷,还涵盖企业贷款、个人消费贷款等。就房贷来看,仅包含商业性个人住房贷款,以及组合贷款中的商贷部分,不涉及公积金个人住房贷款;同时,固定利率贷款、2020年底前到期的个人住房贷款、已参考LPR的浮动利率贷款也无需转换。

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